把我的医保卡借给别人用,会对我有什么影响

我们发现一个非常严重但在日常生活中很容易被忽略掉的问题，那就是：医保卡随便乱借。

在投保的时候，才想起来自己的医保卡给家里人刷卡购买药品，医疗卡不止一次刷卡购买，有些甚至7-8次！小编瞬间震惊了！

针对这个话题，今天我们一起来谈谈医保卡的那些事儿。如果将医保卡借给别人使用，会对买保险有影响吗？一个家庭里上有老下有小，很多年轻的朋友身体健康，基本不用医保卡里的钱，卡里的钱留着也是留着，不如给家里刷卡买些保健品都好！这样现象造成一个空子，自己根本没有疾病，只是医保卡给家里人使用，留下了隐患！

法律

中国法律也有条文，医保卡借给他人使用的行为，是不合法的。一旦被监管部门发现，轻则由人力社保行政部门责令退回保险钱款，重则追究刑事责任，详细内容如下：

根据《社会保险法》第八十八条

以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。

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医保卡外借会购买保险的影响

外借医保卡对于购买商业险的影响非常大。轻则需要提供相关证明材料才能投保，重则被拒保和拒赔。如果借医保卡给别人看病开药，会留下你名下的就诊记录。投保时，虽然你的医保卡是外借人刷卡购买，但是医保卡是实名制，保险公司会当做是客户本人的过往病史来判断。具体分为以下几种情况：

1）医保卡外借的就医记录为小毛病

如感冒、发烧、意外擦伤等单次可以治愈的小病，这些问题谁都有可能遇到，并且不会对健康造成很大影响。这种情况就算投保时不告知，也不会影响核保结论及理赔结果的。

2）医保卡外借的就医记录并非感冒级的小病

如医保卡借给他人去治疗高血压、糖尿病等慢性疾病，或经常为这些疾病去药店开药，就算提交卡主本人的体检报告，核保结果也可能不理想。因为高血压和糖尿病都是可以通过药物控制的，投保时，就算你的血压血糖正常，保险公司也无法判断你是否真的血压和血糖是正常，所以想获得好的核保结论自然是不容易的，香港的保险严核宽理赔，投保客户必须最高诚信申报自己的健康问题，所以医保卡借刷，本身就是属于欺骗行为！

所以说到底，医保卡外借，最大的风险就是：虽然自己没有生病，但是产生的医疗记录都会记在自己名下，这会对理赔产生很大影响。因此这种情况下，客户在投保时必须如实告知健康状况，通过提交各种资料证明自己清白，否则被拒保的可能性非常大，所以只要借过卡，很多保险公司一概不承保，避免后期理赔纠纷！

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对理赔的影响

医院就诊都会使用医保卡登记，医保卡里保存着我们的医疗记录，我们曾经开过的药和确诊过的疾病都会有所存档。出险需要理赔的时，保险公司会通过一系列调查来核实被保险人是否有过往病史。

如果医保卡里的过往记录有保险公司要求上报的疾病，保险公司会认为是带病隐瞒投保，这是除外责任，公司有权拒赔。

医保借给别人使用，客户在投保时认为自己很健康，无需上报任何疾病。但是一旦发生理赔，一切以医保卡记录为准，看你之前得过什么病，开过什么药等等。如果看到记录上开过重要疾病的药物，保险公司会认为你是带病投保，因此有权拒赔。当然，你可能说当初是帮别人开药，我自己健康状况很良好。但整个调查取证非常困难，很难找到证据支持你的说法。

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外借过医保卡该怎么办

经验方法总结：

1）药店买家庭的常用药（比如感冒药啊等）影响不大，但是买其他类药物（如慢性病或者较严重疾病的药物影响很大）

如果我们外借医保卡给他人在药店买药，这种情况要看具体买的哪类药，若是较严重的糖尿病、高血压、心脏病等相关药物，可在消费记录里查询到，那么就给未来埋下隐患。但若是感冒发烧的家庭常用药则不必太过担心。

2）如实告知保险公司

如果曾将医保卡借给别人使用过，我们需要在投保前把相关情况如实告知保险公司，等待保险公司的核保结果。对于医保卡外借他人使用，不同的保险公司的处理方式有所不同。一般来说，如果是较重的疾病的话，保险公司会直接拒保，如果是一些小病小痛的话，通常会要求投保人去体检，按照之前刷过卡购买药物的那些疾病，提早预约公司的化验所，见医生等，借助体检的结果来判断是否承保。如果投保时没有如实告知医保卡的医疗记录，对后续的理赔会有很大的麻烦，切记投保前如实告知！

有3个典型的案例分享：

01

四川德阳的一位保友，因为在国企，公司社保都是按实际工资足额交的医保费，于是医保个人账户里的钱就特别多。这位保友想着钱不用，感觉很亏，就把社医院看病拿药。

年，妈妈用医保卡拿了接近20次降血压的药，爸爸使用医保卡在年住过20天左右的院，住院病因是脑溢血。

02

江苏南京的一位保友，在年，因为妹妹放寒假来南京玩，突然生病，便用自己的医保卡给妹妹看病，没想到的是妹妹被诊断为原发性心肌病。

03

广东广州的一位保友，连续3年用自己的医保卡，医院给父母进行健康体检，检查出父母都有乙肝，母亲有胆结石、甲状腺囊肿，父亲有肺结节、肾结石。

如上三位保友，都是在购买商业保险时，被保险公司直接拒保，才知道是自己的医保卡下有家人的看病住院、或体检记录的原因，因为保险公司会默认是医保卡所有者有相关疾病。

由于对医疗保卡的借用常识不了解，出于对家人的好心好意，为了节省医疗支出，结果害了自己。

本期科普，小编为你介绍把医保卡借给别人用，会对自己有哪些影响，以及可以采取什么补救措施。

把医保卡借给别人用，对自己有哪些影响？

1.违法违规行为

把医保卡借给他人使用，不仅违反医保管理规定，而且是违法行为。

我国《社会保险法》第八十八条：

以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。涉嫌犯罪的，移送司法机关依法处理。

因为医保也是保险，把医保卡借给别人使用，等同于“骗保”，轻则被罚款，重则需要判刑的。

2.信用记录：失信

外借医保卡不仅是法律问题，还涉及到个人诚信。

医保卡默认是只能本人使用的，把医保卡借给别人使用，往大了说就是欺骗国家，骗取不正当的保险利益，那么在保险公司看来，就是个人诚信问题：失信。

在香港，保险公司对“医保卡外借”是零容忍，只要发现投保人有外借医保卡行为，一律拒保。

目前，大陆各家保险公司也偏向于直接拒保，原因是：你既然敢拿着医保卡骗国家，保不定哪天你就会拿着保单来骗我，为了控制风险，我直接拒保最省事。

年，杭州、深圳、武汉、西安、成都、厦门、合肥、郑州、湘潭、镇江、铜川、嘉兴、义乌、开封、绵阳等地，社保卡（医保卡）已经变成了电子卡，与看病拿药、住院、体检等相关个人记录，将会更加完善。

据未证实消息：会通过社保卡构建个人身份信用档案，以后个人消费贷款、买保险、理赔保险，都会受到信用档案的影响。

医保卡已借给别人用，该怎么办？

结合现实，从利害关系来看，目前借医保最大的影响是购买商业保险和办理保险理赔。

1.医保卡已借给别人用，怎么买商业保险？

1）如果朋友或家人，拿你的医保卡只是买了感冒药或者普通的外用药，购买商业保险，影响不大。

2）如果医保卡，拿去买过心脏病、高血压、肝炎之类的药物，在买重疾险、医疗险、寿险等保险时，就必须按照各家保险公司的核保规定进行。

一些保险公司支持走举证流程，澄清事实，一些保险公司直接让被保险人去指定体检机构体检，并增加被保险人保费，还有一些保险公司是直接拒保。

3）如果你的医保卡，被借用办理了住院或手术，甚至进行大病治疗，这个举证起来就非常麻烦，保险公司通常会直接拒保。

2.医保卡已借给别人用，保险理赔怎么办？

在购买商业保险之后，医保卡借给了别人使用，如果自己发生保险理赔，特别是重大疾病保险的轻症疾病、中症疾病或大病理赔，这就十分麻烦了。

1）如果爸妈拿医保卡去看的是多年顽疾，例如糖尿病、高血压、心脏病等，那保险公司有充分的理由怀疑你带病投保，故意骗保；

2）如果保险公司因为医保卡的看病记录拒赔，你还没有底气告保险公司，因为是你自己违反了法律：借医保卡给别人使用。

千言万语汇成一句

把医保卡借给别人用，就是搬起石头砸自己的脚。

附送福利：关于医保卡的那些不常为人知的事情：

小病，你有社保卡，就犹如有了一张通行证，结算方便简单。

但是大病，ICU、进口化疗药、放疗、免疫治疗、质子治疗……以上基本免谈！

来，我们用最简单的方式看一下，内地医保的报销模式：

给大家补充说明一下：“参加基本医疗保险后，不是说花多少就报多少，还有一个最高支付限额。最高支付限额是指在一个医疗年度内基本医疗保险基金支付参保人医疗费用的最高数额。目前标准为本市上年度职工平均工资的4倍左右。假若上年度职工平均工资元，则最高支付限额为元左右。而深圳计算方式是参保6个月以下是1倍，随着参保时间增加最高可达平均工资6倍。”

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大家常说，为什么有了医保卡，还需要购买商业重大疾病险了，那是因为疾病会影响你的经济收入！

对于我们大多数人来说，一旦患上重疾，医保能做的真的不够.....先来看一看重疾和医疗险，它的保障是多么重要，它在我们的资产配置金字塔里面，它是最坚固的底层部分。

不管是哪一代人都不希望因为自己的身体状况而影响到整个家庭的经济，从而变成相互之间的负担。特别是人到了中年，奋斗了大半辈子，最害怕的就是一场大病，让整个家庭一夜回到解放前。上有老下有小，看似幸福，却是最危险的结构。

现代人的想法的确是很简单的，而我们也有了可操作性的手段，把重疾险、医疗险，都提前储备好。

根据统计，人的一生中有72.18%的几率会患上重大疾病。那么如果知道明天有72.18%的几率会下雨，你会带伞吗？如果知道买彩票有72.18%的几率会中大奖，你会买吗？那如果知道了，人的一生中有72.18%的几率会患上重大疾病，你会买重疾险吗？

有相当一部分人，总说保险好买理赔难，其实很大一部分原因是以讹传讹，另一部分则是我们自己的原因。

其实还有一个不足为外人道的原因，就是保险理赔的发生通常都是以发生不愉快事实为前提——如生病甚至离世，所以客户既不会主动宣扬拿了多少钱也不希望保险公司做宣传。

今天，小编给大家整理了七条建议，相信全部看完的你，再也不会这么说了。

一、不可隐瞒既往病史

保险公司对于既往病史的要求非常严格，保险条款和投保单上也有明确的如实告知的要求。如果客户故意隐瞒病史，不如实告知，那么保险公司有权解除合同，或者在客户理赔时拒赔。

其实不要以为生过病就一定会被拒保，你只有如实告知了，保险公司才能根据你的真实情况做出准确的判断。而且，现在保险公司的设计也越来越人性化了，有些公司规定，现在加费的保单或者除外责任的保单两年后可以根据新的身体状况重新要求核保。

所以，千万不要以为投保时没有如实告知正常承保就占了便宜，到时候理赔时被拒绝苦了的可是自己。

二、不从众，知道自己的需求

说起来别不信，大多数人对于自己买了什么保险，能管什么用，并不十分清楚。只懵懂的以为，我买了保险，出了事，保险公司就得赔，否则就是欺骗。可不管自己出的事和买的保险是不是一回事。

这样说起来，保险公司真的很冤。你买的明明是重疾险，合同条款里也明明白白写了重疾险的范围和种类，可是你做了个阑尾炎手术住了一周院就要求保险公司理赔。或者你明明买的是意外医疗，结果你感个冒都要去索赔，那可不是牛头不对马嘴吗。

如果觉得保险条款太过专业，有些地方搞不清楚，那么建议买之前一定要找一个专业的持牌代理人仔细的为您分析需求和讲解条款，不要只贪小便宜，随便相信一个外行中介给你返佣，就盲目的购买。另外出险后要第一时间咨询保险公司热线或者联系自己的代理人，事情就简单多了。

三、要搞懂疾病等待期

保险等待期是保险公司免责期，是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。等待期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为，也就是所说的逆选择。

目前国内国外所有的健康险产品都有疾病等待期的，内地一般是90天或天，对于这个期间内出的保险事故，保险公司是不赔的。香港各大保险公司通常是90天，重疾险等待期90天，医疗险等待期30天。

所以，对于不是特别紧急急需就医的状况，建议过了等待期再就医就诊（当然，不鼓励大家为了获赔而延误病情或者恶意逆选择投保啊）。

四、要看清除外责任条款

如果等待期是对保险公司免责的期间保护，那么除外责任则是对保障项目的免责。可是现在大多数人只关心保险包含哪些内容，对于哪些是保险公司规定属于责任免除不赔的内容，却不甚明了。而这也正是理赔纠纷高发的原因之一，客户说我买了意外医疗险，可是为什么蹦极受伤不能赔。保险公司说，条款里明明写了蹦极这样的高风险运动是除外的，当然不能赔。双方都觉得冤。

所以，在购买保险之前，一定要搞清楚哪些是属于责任免除的。比方，意外险里面通常对攀岩武术潜水等高风险运动免责；医疗险一般都不含牙科、不孕不育和美容保健类项目/费用；免责条款一定要提前搞清楚，避免理赔纠纷。

五、选择保医院

医院，特别要注意两点：

通常内地医院在二级或二级以上，有的还对床位具有一定的要求，且康医院、医院、医院、医院等都不包含在内。

通常香港所有的医院在三甲以上，正常情况下，得了大病，所有人都会医院的。因此香港医院全覆盖了。

一般内地的保险公医院的，不会包含港澳台地医院，但是香港的保险除了涵盖医院以外，医院，医院，医院，重要的事情说三遍！

六、尽早通知保险公司

一旦发生保险事故，一定要第一时间知会你的保险代理人，或者是直接打电话给保险公司热线进行备案，不要拖太久，大部分保险公司的重疾险的理赔报案要求是疾病发生起3个月内一定要通知保险公司。

因此，一旦出现，立即通知保险公司，不仅是客户应尽的义务，也是对自己权利的保护。早日获得理赔的保障。

七、资料准备要齐全

需要理赔时，一定要尽早完备的将理赔所需要的相关资料准备好，包括：

保险合同；

相关人员（投保人/被保险人/受益人）的有效身份证件；

医院出具的所有病历资料，医学诊断证明书，所有相关的医疗报告等；

如涉及身故或者残疾赔偿，还要准备相关部门出具的证明（如死亡证明，伤残证明）；

其它与确定保险事故的性质、原因等有关的证明和资料。

如果资料准备得不齐全，理赔过程可能会变得更长。此时如果有专业的保险顾问指导你准备材料就容易多了，香港的保险有一个专业的保险顾问一对一的服务终身，发生理赔时会一对一的指导您准备哪些材料，且可以帮你和保险公司之间进行有效的沟通和跟进。因此买保险时，尽量选择您熟悉的保险公司直属的保险顾问，对于将来的保单服务会更加高效和便捷。选择香港保险顾问之前，请先确认他是香港居民（因为香港政府规定，只有香港居民才可以考取香港保险的合法牌照，从事保险业务），且确认他是保险公司直属的保险顾问。这样就更加安全和放心。不要选择连香港保险牌照都没有的内地黑中介（俗称拉客仔），内地的那些没有香港保险牌照的个人或者组织，却声称从事香港保险业务，是非法的，也是被严厉打击的黑中介。黑中介没有资质，只能把你这个单转卖出去给经纪公司牟利，估计把你卖了N回你都不知道，保单是一辈子的长期服务，千万不要贪图眼前小利找黑中介，而舍本逐末，因小失大！

END

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