什么人可以不用购买商业保险

做保险一年，自己遇到最多的问题，是投被保险人没有时间，时间最长的一个，已经拖了一年了，我不会强制别人买单，所以，我们差不多也是处在等的状态，等一次见面的机会。但是，每次天白板会议，总有伙伴提出各种各样的反对意见，就是在业务推广的过程中，很多人认为自己不用买保险。说的次数太多了，然后就引起了我的一个思考，是不是真的有那么一群人，不用买商业保险。大都会寿险销售保险的渠道主要是代理人渠道，销售方式呢，主要是客户需求导向。也就是说，客户有需求，才会提供相应的保障方案。什么叫需求呢？即，万一风险发生，现有的钱，不够用了，不够支付医疗费用、房贷费用、孩子的教育费用、生活费用、子女的婚嫁费用、父母的孝养费用、退休以后的生活费用、身后的丧葬费用。如果够用，就不用买商业保险了。那么，我们来算算，这些费用究竟会有多少，再判断，我们的钱够不够用。先讲医疗费用。据年医疗费用统计公报，医院平均住院支出不到1.4万。这是可参考的平均住院支出。再举几个平常的住院真实案例费用支出，考虑客户隐私，隐去姓名。骨折手术，含住院、前后期治疗费用3.4万，其中，进口固定钢板自费2万元。痔疮手术，含住院、前后期治疗费用1.8万元，微创刀具自费，养护中药自费，元。阑尾炎手术，含住院、前后期治疗费用3.3万元。微创刀具及药品自费部分，1.1万元。贵嘛？不算贵。如果有社保、有团险，除了自费部分、门槛费、应该都可以报销。再举几个大都会的真实赔付案例：

感兴趣的爱心人士还可以去了解一下各种筹的筹资金额，里面对ICU的费用、心脏支架的费用、进口特效抗癌药的费用……

再讲，康复费用。医学上对于重疾的考核有一个指标，叫五年生存率。即一个患者治愈出院后，持续生存五年，那从第六年起他的生存机率和正常人一样。而这五年中，非常关键的一点是患者能否遵医嘱进行康复。

康复是需要花费时间和金钱的。这部分康复费用甚至决定了很多人的生死。很多人重疾治愈出院，治疗费用花光了家里的储蓄，需要重返工作岗位。这是直接导致患者复发、甚至离世的原因。

相信去年某著名网络公司逼前高管离职的事，大家还有印象。感兴趣的人，还可以去翻一翻《劳动法》关于员工病愈出院，不服从单位安排的有关规定。当法律都不能保护你的时候，请提前给自己买一份收入补偿型的健康险，保护自己。

第三、我们讲讲孩子的教育费用。我国实行9年义务教育，所以，小学、初中，课内的费用，我们就不算了，我们算算课外的吧。

琴、棋、书、画、舞导、击剑、马术、小主持人、英语、语文、奥数、右脑开发……我们估且就列这12种，一个孩子一周4课时，每课时，按元算，一年52周，寒暑假各按15天，每天按4课时算，一年补课费用2.88万元。9年，26万元。

这是一个孩子，两个孩子的呢？

而且，每个做父母的都知道，我的4课时，元，算少了。而且我还没算早教的费用、车费、餐费……

加上高中、大学、研究生的费用，培养一个孩子准备万，是最最基本的吧。

国内好一点的，翻一翻，万；国际顶尖的，再翻一翻，万。不过份吧。

第四、生活费用。生活费用可多可少，各人可以算自己的，包括：水、电、煤、一日三餐、置装费、女士的美容护肤品、男士的啤酒、香烟，车的油费、保养，日常的社交费用……每个家庭不一样，可以自己算。

第五、孝亲费用。双方父母4个人，每人每年元，一年2万，不算多吧？嗯，也有可能多。因为有人在啃老，也说不定。

第六、房贷。这个只有只己知道。

第七、退休后的生活费、旅游支出、保养的支出……

第八，最后的丧葬费用。现在买个墓地，没10万下不来吧。八项费用，房子可大可小，生活支出可多可少，但只要我们认真的梳理，我们都会算出一个可以参考的数据。那么，问题来了，我们己经准备了多少？什么形式准备的呢？1.存款；2.投资：房子（非自助）、国债、基金、股票、理财……3.商业保额；4.家庭薪资收入（是否可持续）。把以上4项加总起来，我们可以得到一个收入。在家庭主要收入者失业、失能的情况下：收入-八大费用的支出，即为保障缺口。在家庭成员一切安好的情况下，收入-八大费用的支出，即为投资缺口。保障缺口为零或为正的情况下，不需要买商业保险或加保商业保险。投资缺口为正的情况下，不需要投资。因为你的收入在任何情况下都大于支出，恭喜你，财富自由了。算完这个，我们再问自己几个问题：1.如果可以颐养天年，我们希望每个月获得稳定的现金收入，还是一次性大额收入？2.如果是一次性大额收入，我们会不会担心孩子买房、买车、创业的意外支出，花掉了你养老的钱？3.如果明天和意外，意外先来，我们想不想留给你爱的人一笔钱，做为他的生活保障？4.如果生病需要住院，我们希望费用全部由别人支付，还是自己支付？5.如果生病需要住院治疗，不考虑费用问题，医院，医院？单间，多人？在大连，北京，上海？中国大陆，日本，美国？6.如果可以选择，我们希望由国内专家诊断、治疗，还是随缘？如果选专家，我们有渠道可以预约嘛？7.孩子花掉我们养老的钱或者我们花掉孩子养老的钱，都是我们不想发生的事，对不对？……世上的路千万条，安全第一条。做个“有规划，不慌张”的人吧。预览时标签不可点